ZIBOR indeksi moraju biti zamijenjeni drugim stopama

ZIBOR indeksi koji služe kao referentne vrijednosti na hrvatskom tržištu neće se moći koristiti nakon 1. siječnja 2020. i moraju biti zamijenjeni, izvjestili su iz Hrvatske narodne banke. Prema raspoloživim podacima, ZIBOR se pretežno koristi pri ugovaranju u kreditnim odnosima, zatim u depozitnim odnosno kod oročenih depozita, kao i za određivanje cijene financijskih instrumenata i izvedenica, pri čemu je njegova zastupljenost u odnosu na druge referentne kamatne stope niska. Primjerice, udio kredita s promjenjivom kamatnom stopom odobrenih uz ZIBOR kretao se u razdoblju od listopada 2017. do rujna 2019. od 0,77 posto do 1,3 posto, a na kraju rujna 2019. bio je 1,1 posto ili 1,77 milijardi kuna. Pritom je 83,7 posto kredita u vezi sa ZIBOR-om odobreno sektoru trgovačkih društava, 10,4 posto sektoru kućanstava, i to uglavnom obrtnicima, a 5,8 posto ostalim sektorima (financijske institucije i država). Kada je riječ o depozitima, ZIBOR je kao referentna kamatna stopa ugovoren kod depozita države u iznosu od 21,9 milijuna kuna.

Sagledavajući navedeno, a uz ocjenu da nije izgledno da će novi zahtjev za administriranje ZIBOR-a biti podnesen do krajnjeg roka 31. prosinca 2019. godine, Hrvatska narodna banka zatražila je od banaka koje koriste ZIBOR da bez odgode pokrenu proces zamjene te referentne kamatne stope, uz pravovremeno i obuhvatno informiranje klijenata o tom procesu. Također, da o poduzetim aktivnostima redovito obavještavaju središnju banku, uključivo o alternativama koje će ponuditi svojim klijentima.

Kada je riječ o ugovorima s potrošačima, s obzirom na to da spomenuta uredba EU naglasak stavlja upravo na tu grupu klijenata, kako ne bi ovom zamjenom bili dovedeni u nepovoljniji položaj, od banaka se zahtijeva sljedeće:

- da se potrošaču omogući refinanciranje kredita i prijevremeni raskid ugovora o depozitu bez naknade

- da mu se dostave najmanje dvije alternativne ponude

- ako ponude podrazumijevaju nove (zamjenske) parametre promjenjivosti, da se potrošaču dostavi povijesni pregled kretanja ponuđenih alternativnih parametara promjenjivosti kamatne stope, i to najmanje za razdoblje posljednjih pet godina i jasno istaknu rizici koji proizlaze za potrošača kod izbora bilo kojeg od ponuđenih novih parametara promjenjivosti kamatne stope

- kod ugovora o kreditu, potrošaču valja dostaviti i simulaciju otplatnog plana za preostalo razdoblje trajanja ugovora o kreditu, i to za konkretne ponude kreditne institucije, a iz koje se može jasno prepoznati utjecaj na mjesečni iznos rate/anuiteta za potrošača

- neovisno o izdvojenim konkretnim ponudama, potrošaču treba ukazati na mogućnost refinanciranja kredita i prijevremenog raskida ugovora o depozitu bez naknade, a kod depozita priznavanje ugovorene kamate do trenutka prijevremenog raskida ugovora

- da se potrošača obavijesti o roku do kojeg može sklopiti dodatak ugovoru i o tome gdje i kada može pristupiti sklapanju dodatka ugovoru te da mu se jasno ukaže na posljedice u slučaju da se ne odazove pozivu kreditne institucije na reguliranje (aneksiranje) ugovora.

Naposljetku, banke trebaju potrošaču dati dovoljno vremena za razmatranje ponuđenih mogućnosti i donošenje informirane odluke, nakon primitka obavijesti i poziva na sklapanje dodatka ugovoru.